マイカーローン 低金利ランキング【2024年最新】おすすめの人気サービスを専門家が徹底比較！

車を購入する際に広く活用されている「マイカーローン」。
いま人気を集めているのが、低金利で使える銀行系を中心としたネット申込み型のマイカーローンです。

ディーラーローンが4～8％程の金利であるのに対し、ネット型の銀行系のマイカーローン等は1～4％程度と低金利であるケースが多く、例えば300万円でローンを組んだ場合、支払い総額が30万円ほど安くなります。

とはいえ、マイカーローンには銀行系や信販系などの選択肢が複数あり、どこがいいか迷ってしまいますよね。

そこで、金融の専門家であるFP（ファイナンシャルプランナー）による監修の元、低金利でおすすめすのマイカーローンランキングTOP15を作成しました。
自動車の専門家も同時に監修し、どこよりも分かりやすいマイカーローン情報となっています。

また、ディーラーローンと銀行系マイカーローンの違いや、マイカーローン比較のポイントや利用の流れといった基礎知識も詳しく解説します。
マイカーローンはどこがいい？を解決していきますので、ぜひ参考にしてください。

執筆：カーデイズ事務局
執筆・監修：くるまマイスター検定事務局（車の専門家）
監修：FP2級・宇野源一（お金の専門家）
監修：公認会計士・重松輝彦（節税・節約の専門家）

おすすめのマイカーローン低金利ランキング

早速ですが、おすすめのマイカーローン低金利ランキングの発表です。
ランキング作成にあたってカーデイズ会員にアンケートを行い、マイカーローン各社の満足度、実際の金利を調査。
金利やキャンペーンは変動するため、2024年12月時点の最新情報を反映しています。

また、ファイナンシャルプランナーの宇野源一氏が金利の安さや借入限度額といった各社の特徴を徹底比較し、満足度の高い低金利でおすすめのマイカーローンランキングを作成しました。

金利の安さはもちろんのこと、追加保証料の有無や、来店不要の手軽さや、審査の厳しさといった詳しい情報までまとめています。

マイカーローンのおすすめ低金利ランキング上位5社を比較表にまとめました。
共通しているのは、金利が安いという点です。金利1％以下のサービスもあり、ディーラーローンと比較すると圧倒的に安くてお得なのが分かります。

1位：横浜銀行「マイカーローン」

金利1％を切る低金利を用意している横浜銀行マイカーローンをおすすめ1位に選びました。
横浜銀行マイカーローンは、神奈川県・東京都（一部地域除く）・群馬県（前橋市、高崎市、桐生市、みどり市）に居住または勤めている方が対象で、この地域で低金利のマイカーローンを探している方にはおすすめです。

車を購入する前でも仮審査が出来る利便性も評価されています。

横浜銀行マイカーローンのおすすめポイントは以下です。

横浜銀行マイカーローン
公式HP

自動車（新車・中古車）の購入はもちろんのこと、車検・修理やカスタム費用にも使う事が出来ます。

もちろんバイク（新車・中古車）の購入にも対応しています。

購入する車種が中古車・新車にかかわらず金利は同一です。

また、他社からの借り換えであっても金利が変わることはありません。
残価設定型ローンの場合でも借り換えに対応しています。

仮審査は車種が未定の段階でも申し込みをすることができ、回答は最短即日です。
横浜銀行に口座がない人でも仮審査に申し込みが出来るので、車選びをしながら支払い方法を検討することが可能です。

お申し込みからお借り入れまでネットで完結し、来店不要で便利なマイカーローンです。

金融の専門家
FP2級・宇野源一

横浜銀行のマイカーローンはインターネットで完結でき、審査も最短即日とスピーディなので利便性が高いです。
車の購入だけでなく車検や修理などにも使えるため、大きな出費があった際にも助かります。

横浜銀行マイカーローン
公式HP

※最新の内容は横浜銀行様のHPにてご確認ください。

2位：りそな銀行「りそなマイカーローン」

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「りそな銀行」
マイカーローン公式HP

おすすめ第2位に選んだのは、大手銀行の1社りそな銀行が提供する「りそなマイカーローン」です。
大手銀行の中でもマイカーローンに力を入れている1社であり、2024年1月に商品改定で低金利でより使いやすいマイカーローンになりました。

年1.350%～という業界トップ水準の低金利で、EV・FCVご購入の方は適用金利から0.3％引き下げられ年1.050%～の金利が適用されます。

そして住宅ローンありの方は、年0.90%からでマイカーローンがご利用いただけます。
※住宅ローンありの方はEV・FCVご購入の優遇は適用されません

契約まですべてネットで完結できるため、来店不要で忙しい方にとってはありがたいサービスですよね。
※お申込内容によっては、来店が必要になる場合もあります。

りそな銀行のおすすめポイントは以下になります。

りそな銀行では、最大1,200万円・最長10年まで借入れ可能です。借入れ額も数十万円単位からではなく、10,000円単位で借りることができます。（最低10万円~）
マイカーローンは上限が1,000万円までであるケースが多く、上限額で困っている人には魅力的と言えるでしょう。

仮審査から本契約まですべてネットで完結できるのも、りそな銀行のマイカーローンのおすすめポイントです。また、休日でも契約の手続きは行えるため、忙しい人にとってはとても便利なサービスとなります。
※お申込内容によっては、来店が必要になる場合もあります。

毎月の支払額を軽減したい方は、りそな銀行に借り換えを考えてみてはいかがでしょうか？現在借り入れているマイカーローンより少しでも金利を安くできるメリットに加え、りそな銀行の住宅ローンを利用していればさらに金利が安くなるメリットがあります。
※現在のお借入れ状況によっては、総支払額や月々の支払額が下がらないケースもございます。

りそな銀行のマイカーローンは、新車はもちろん中古車やオートバイにも利用可能。

また、車検費用や修理費用、カスタム・オプション費用などにも利用することができるサービスを提供しているのもりそな銀行マイカーローンのおすすめポイントでしょう。
※車検・修理・カスタム・オプション費用は同時申込みが条件となります

金融の専門家
FP2級・宇野源一

りそな銀行のマイカーローンは大手銀行の中でも金利が低く、ネット完結できるのも大きなポイントです。
住宅ローンを利用していない人でもEV（電気自動車）やFCV（燃料電池車）を購入する場合は、住宅ローン利用者と同じ優遇金利から利用することができます。

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「りそな銀行」
マイカーローン公式HP

3位：三菱UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」

おすすめ低金利ランキング3位は、メガバンクの三菱UFJ銀行が提供している「ネットDEマイカーローン」です。

他の大手銀行でマイカーローンを契約する場合、来店することが基本となるなか、三菱UFJ銀行ではインターネットで完結できるマイカーローンを提供しています。
全国対応というメガバンクの強みを活かし、また事前審査結果は最短で当日確認ができ、その利便性を踏まえおすすめ3位に選ばれました。

ネットDEマイカーローンのおすすめポイントは以下です。

ネットDEマイカーローン
公式HP

ネットDEマイカーローンには返済プランが2つあります。

まずはトータル金額を抑えたい方向けのプラン（金利1.50%～2.45%/年）です。据置タイプと比べて金利が安いため、他社からの借り替えを考えている方にもおすすめです。
借入金額が大きいほど金利が安くなり、負担が軽減出来ます。そして三菱UFJ銀行で住宅ローン利用中の方は、更に年0.2%金利が優遇されます。

また借入期間が6ヵ月以上10年以内で1ヵ月単位で選ぶことができ、一部繰上返済や期限前完済はいつでも可能です。

もうひとつは、当面の返済額を抑えたい方向けの据置タイプ（金利3.975%/年）です。
これは3年間は元金が据え置きになるため、支払いは利息分のみ。残りの7年間で元金を返済していくことになります。
ただし据置プランは借入期間が10年固定であることと、他社からのお借り替えは対象外のため注意が必要です。

原則、24時間365日いつでも申込みは可能。申込みをしてから審査結果の回答まで、最短で当日で回答してもらえます。
本審査結果も最短翌々営業日とスピーディーです。

ただし、土日祝日の場合は手続きが休みになってしまいます。急ぎの場合は、時間に余裕をもって申込みを行いましょう。

三菱UFJのマイカーローンでは、新車・中古車、さらにはバイクでも利用可能です。最長10年、1,000万円まで借入れすることができます。
※据置タイプの借入期間は10年固定

インターネットで繰上返済した場合は、手数料は無料となっています。

しかし、窓口で返済をする場合は5,500円の手数料がかかってしまうことを覚えておきましょう。
※据置期間中は一部繰上返済は利用不可

保証料とは、マイカーローンを組む際にローン会社とは別途で保証会社へ支払う手数料のことを言います。
「保証料別」という記載がある場合は、金利以外に年0.5~1.5％前後の手数料が増える場合もあります。

三菱UFJのマイカーローンの保証料は、金利に含まれているため無料となっており、追加手数料はかかりません。

金融の専門家
FP2級・宇野源一

ネットDEマイカーローンは「とにかく手間をかけたくない。」という人におすすめです。
借入額が大きくなるほど金利が安くなる特徴もありますので、新車購入や残クレからの借り換えにもいいですね。
7年の借入期間のうち当初3年間は利息のみの支払いだけの「据置タイプ」という選択も可能。当面の返済額を抑えることができます。

ネットDEマイカーローン
公式HP

4位：千葉銀行「ちばぎんマイカーローン」

おすすめ第4位は、千葉銀行「ちばぎんマイカーローン」です。

ちばぎんマイカーローンの大きな魅力は、銀行系マイカーローンの中でもトップクラスの低金利を誇ること。環境配慮車の購入や住宅ローンとの併用などで、返済プランの立てやすい低金利のカーローンを利用できます。

また、千葉県・東京都・茨城県・埼玉県・神奈川県に居住していれば利用できるのも嬉しいポイント。さらに契約はWEBで完結するので千葉銀行が近くになくとも申し込みがカンタンです。

それでは、これらのおすすめポイントを下記で詳しく解説しましょう。

ちばぎんマイカーローン
公式HP

ちばぎんマイカーローンは変動金利で年0.90％～2.90％となっており、メガバンクでも上限が5％前後というところもある中で、全国でもほぼ最安クラスの金利を実現しています。

上限が2.75％という低金利で安心なうえ、環境配慮車の購入や住宅ローンとの併用、WEB契約などで金利割引があります。

新車購入や下取車のローン残債資金のほか、他ローンからの借り換えにおいても有利な低金利ローンであり、利用可能な地域に居住の方は要チェックのマイカーローンです。

ちばぎんマイカーローンの手続きは来店不要、契約までがWEBで完結します。

WEBでの「らくらく仮審査」は最短当日で結果がわかるほか、土日祝日でも結果の連絡が可能という点は大きなメリットでしょう。
本審査までの手続きも1週間程度とスピーディで、「なるべく早くローンを組みたい」という方にもおすすめです。

なお、店頭での手続きの場合も必要な来店回数は1回のみで、何度も窓口に足を運ぶ必要がないのも嬉しいポイントでしょう。

ちばぎんマイカーローンは千葉県のほか東京都・茨城県・埼玉県・神奈川県に居住の方であれば申し込み可能です。

南関東の広い範囲が対象となっており、また前述のようにWEBでの手続きでも契約が完結するため、幅広い利用者に使いやすいローンとなっています。

ちばぎんマイカーローン
公式HP

5位：クラウドローン

クラウドローン公式HP

クラウドローンは本記事で紹介している銀行やマイカーローンサービスとは形態が異なります。

クラウドローンに登録後すると、あなたに対して融資をしたい銀行から直接提案が来るので、その提案を受け入れて申し込むという仕組みです。

他の銀行マイカーローンとは異なるクラウドローンのおすすめポイントは次のようになっています。

順番に解説していきます。

ユーザー登録を行う際に借りたい金額や借りたい期間を入力します。

入力した条件に合う金融機関が利用者に対して提案を行うので、さまざまな選択肢の中から条件に近い金融機関とやり取りを行うことができます。

予定していた銀行のローンを組めない等、計画が立たずお困りの方も、ぜひ利用してみてください。

きっとあなたの求める条件に近い提案をしてもらえます。

世の中にはさまざまな金融機関があり、中には法外な金利を提示する金融機関も存在します。

クラウドローンでは厳選された金融機関のみがサービスに参加しているため安心して利用できます。

また東京都主催の東京金融賞で3位を受賞した実績もあるため、東京都から評価されているという点でも安心のサービスです。

条件を入力すれば、あとは金融機関から提案が来るため自分で金融機関を探す必要はありません。

どの金融機関が良いのか調べる手間もかからないので、比較してローンを組みたい方におすすめです。

金融の専門家
FP2級・宇野源一

自分で金融機関を選ぶのではなく、金融期間側から融資のオファーが来るという斬新なタイプのローン商品です。
利用者の条件に対して金融機関から提案があるので、その中から選択できます。マイカーローンを借りたいけれどどこから借りれば良いのかわからない、銀行探しをする時間がない、という人におすすめです。

クラウドローン公式HP

6位：損保ジャパン「ジャパンダ・ネットマイカーローン」

【※バイク割引実施中】

バイクをご購入のお客さまは、適用金利より-0.05％優遇されます。
優遇後の下限金利は、年1.50％です。

第6位は、低金利かつ新規口座開設が不要な手軽さで人気を集めている損保ジャパンのジャパンダ・ネットマイカーローンです。
収入印紙代・手数料がかからず、借入金額全額が口座へ振り込まれる点も人気の理由です。

ジャパンダ・ネットマイカーローンのおすすめポイントは以下です。

損保ジャパンではマイカーローンを契約するために、わざわざ新規で口座を作る必要はありません。

あなたが現在使用している口座（信用金庫や農協の口座も利用可）から引き落としすることが可能です。
ディーラーローンは金利が高いので避けたい、でもマイカーローンのために銀行口座を作りたくないという方には利便性が高いと言えるでしょう。

固定金利のため、「毎月の返済金額」と「総返済金額」が決まっています。

金利が変動しない分、家計の管理が一段とラクになります。
また金利には保証料も含まれているので、別途費用がかかることもありません。

来店する必要がなく、インターネットで申込みOK。さらに、審査結果は迅速に回答してもらえます。最短翌日回答になります。

審査結果後のキャンセルにも対応しているため、気兼ねなく申込みできます。

金融の専門家
FP2級・宇野源一

ジャパンダ・ネットマイカーローンは完済まで金利が変わらない固定金利タイプなので、返済計画が立てやすいのが特徴です。
また口座開設も不要なので、いつも使っている口座を毎月の返済に利用できます。バイク購入時に金利が優遇されるのもポイントですね。

ジャパンダ・
ネットマイカーローン
公式HP

7位：JAバンク「マイカーローン」

JAとは農協（農業協同組合）のことですが、農家でなくても利用することは可能です。

ただ、JAは地域密着型のサービスであり、融資のためには各JAの営業エリア内に住んでいる必要があります。

また、農家でない場合は1万円程度の出資金を出して組合員にならなくてはなりません。

すでにJAバンクを利用している場合は問題ありませんが、そうでない方はややハードルが高いかもしれません。

JAバンクマイカーローンの金利は各地域のJAによって、固定か変動か、何％かなどすべて異なります。

ただ、金利は総じて低めに設定されているため、組合員であれば少ない負担で利用できるでしょう。

また、返済方法も柔軟に相談に乗ってもらうことができます。

JAの組合員は高齢の自営業者なども多く、マイカーローンでは最終返済時の年齢が80歳未満であれば申し込むことが可能です。

年齢によって他社ローンが申し込めなかった方も、JAローンであれば申し込める可能性があるでしょう。

8位：住信SBIネット銀行「マイカーローン」

住信SBIネット銀行のマイカーローンは、ネット銀行ならではの低金利とWEBで完結する手続きが魅力です。

仮審査は購入する車が決まる前でも申し込みが可能で、最短当日の回答となるため、他のローンと迷っているという方でも比較検討しやすいローンです。

金利は年2.025％～4.225％となっており、一般的なディーラーローンなどと比べても負担が少なくなっています。

しかし最低金利が年1.875%というのは1.0％の金利引下げ条件を満たした場合（住信SBIネット銀行の他商品とカーローンを併用）となりますので、注意が必要です。

一般的なカーローンでは繰上返済が可能な場合とそうでない場合があり、また、可能な場合でも1度につき数千円の手数料がかかることがあります。

住信SBIネット銀行マイカーローンでは1円から繰上返済ができ、さらに手数料がかからないため無駄や無理のない返済計画が立てられます。

9位：関西みらい銀行「マイカーローン」

関西みらい銀行はりそな銀行の系列会社で、低金利のお得なマイカーローンが魅力です。

低金利だけでなく借入れの最大額も1200万円と余裕があるため、大型車や輸入車を購入する時でも安心。また車やバイクだけでなくレジャーボートやカスタム装備など使途が幅広い点も嬉しいポイントです。

関西みらいマイカーローンでは、万が一、ガンと診断されてしまった時にらローン残高が0円となる「団体信用生命保険（ガン保障付きプラン）」も選ぶことができます。

もしもの時、残された家族に負担をかけずに車が買えますので、働き盛りの方や、健康に不安がある方も安心です。

便利なスマートフォンアプリによって、借入額や、現時点での残額をいつでもすぐに確認することができます。

また自動車税の支払いもできるので、毎年窓口へ振り込みに行く手間も省けておトクです。

10位：三井住友銀行「マイカーローン」

三井住友銀行のマイカーローンはメガバンクならではの安心感があるほか、申し込み方法も豊富で便利なローンです。

ただし、借入金額は最大300万円までと少額となります。また、申込み時65歳までという年齢制限や年金のみの収入では不可な点など借り入れ条件もやや厳しくなっています。

三井住友銀行マイカーローンはインターネットだけでなく、銀行内のローン契約機、電話からも申し込みが可能です。

ローン契約機は18時まで、電話なら21時まで利用できますので、インターネットが苦手な方でも申し込みやすくなっています。

11位：福岡銀行「マイカーローン（ニューオートローンDX）」

福岡銀行マイカーローン（ニューオートローンDX）は、九州個人向けローンシェアNo.1の自動車ローンです。

車を決める前でも申込みができるほか、申込み後のキャンセルも可能なため気軽に相談することができるでしょう。

福岡銀行のローンセンターは平日だけでなく土日も営業しており、休日でもマイカーローンの相談をすることができます。

電話で来店予約をすれば混み合う土日でもスムーズに手続きができるため、あらかじめ予定を確認し、希望店舗に連絡するのがおすすめです。

福岡銀行マイカーローンは、年収500万円以上の方であれば、1500万円までの借入金額に対応しています。

そのため、ハイブランドの輸入車やスポーツカー、希少モデルなど高額のクルマを購入する場合でも安心してローンを組むことができます。

福岡銀行マイカーローンでは、インターネットバンキングから繰上返済をした場合に、繰上返済手数料が無料になります。

一般的に、繰上げ返済には数千円の事務手数料がかかることがほとんどのため、手数料無料であればご自身のタイミングでおトクに返済できるのが魅力です。

また、繰上げ返済は何度でも無料でできるため、柔軟な返済を検討している方にとって大きなメリットとなるでしょう。

12位：静岡銀行「マイカーローン」

静岡県内における地銀・信金の自動車ローンシェアでNo.1を誇るのが、静岡銀行マイカーローンです。

Web契約としずぎんクレジットカード「joyca」契約（マイカーローンと同時申し込みも可）というクリアしやすい条件で年1.35％～という低金利の融資が受けられる点が大きな魅力でしょう。

そんな静岡銀行マイカーローンのおすすめポイントは以下となります。

一般的な銀行系マイカーローンでは土日に店頭申込みできない点がデメリットですが、静岡銀行マイカーローンでは土曜日でもローン申込みが可能です。

静岡銀行の「ライフデザインステーション」店舗の一部で土曜・日曜日の相談を受け付けており、土曜日に申込みができる店舗も設けられています。

店頭で手続きをしたいけれど、平日は行けないという方にとって利便性の高いサービスでしょう。

静岡銀行マイカーローンでは再審査や面倒な手続きなしで、何度でも借入れが可能な「繰り返しタイプ」のマイカーローンも用意されています。

静岡銀行に口座がない方でも利用することができ、ATMでこまめに繰り上げ返済も可能。買い替えや車検、バイク購入などで何度もマイカーローンを利用したいという方は手間なく使える繰り返しタイプがおすすめです。

13位：中央労働金庫「カーライフローン」

労働金庫とは労働組合や生協などの加入者が利用できる金融機関で、日本全国に13の「ろうきん」があります。

中央労働金庫はその中でも関東1都7県を管轄するろうきんで、様々なローン商品を取り扱っており、車にまつわる幅広い融資を受けられるのが「カーライフローン」です。

ろうきんの団体会員、または生協会員の組合員および同一生計家族の方の場合、財形貯蓄またはエース預金の契約などによりろうきんの「ずっとサポート引下げ」の対象となり、年0.2％の金利引下げが適用されます。

中央労働金庫カーライフローンでは、インターネットバンキングおよび窓口での繰上げ返済が可能で、手数料は無料となっています。

一般的に、窓口での繰上げ返済手数料を無料としている金融機関は少ないため、窓口をよく利用する方には重宝するでしょう。

中央労働金庫カーライフローンは、最終返済時の年齢が満76歳未満であれば申込条件をクリアできます。

他の金融機関において年齢で引っかかってしまったシニアの方でも利用しやすくなっているため、ご自身がろうきんの会員や組合員になれるかどうかなど、今一度確認してみるのがおすすめです。

14位：イオン銀行「自動車ローン」

イオン銀行の自動車ローンは在宅のまま手続きが可能で、車の購入だけでなく車検やオプション装備購入にも使えます。

ただ、契約時の年齢が60歳未満であることなど条件は厳しめで、自動車ローンの審査に通らない場合は金利の高いフリーローンでの審査となるので注意が必要です。

申込みはインターネットで行い、その後は書類の郵送のみで契約が完結します。

審査に通れば店頭に出かけることなく入金となるので、時間や手間もかかりません。

返済は、6ヶ月ごとの増額返済や、繰上げ返済手数料無料での一部繰上げ返済が可能です。

インターネットバンキングであれば1万円以上1円単位で返済でき、月々の収入の範囲内で柔軟に返済していくことができます。

15位：楽天銀行「スーパーローン」

楽天銀行「スーパーローン」は、自動車購入に限らず使途が自由なフリーローンです。

フリーローンは多目的に利用できる一方で金利が高いのが特徴ですが、楽天銀行「スーパーローン」は通常金利で年1.9%～14.5％となっており、低金利のためおトクな借り換えにもうってつけのローンです。

また、楽天の会員ランクによって審査が優遇されたり、ローン利用で楽天ポイントが得られたりと、楽天会員としてのメリットが多いのも魅力です。

なお、2024年12月23日16:59までにWEB申込みを行い、2025年1月10日までに入会すると、条件達成で最大32,000円分プレゼントとなるお得なキャンペーンを実施中です。

楽天の会員になると、月の利用金額等に応じて「会員ランク」が上がる仕組みがあります。

楽天銀行「スーパーローン」ではこの会員ランクが高いほど審査が優遇されるため、既に楽天会員になっておりランクが上がっている方にとってはとても有利になります。

他のマイカーローンでの審査に自信がない方にもおすすめです。

楽天銀行「スーパーローン」は使途自由であり、車の購入書類などの提出も必要ありません。

また、ローン利用についてもスマホから24時間借入れ・返済が可能で、スマホはもちろんコンビニATMでの利用手数料が無料なのも嬉しいポイント。

申込み～借入れ・返済まで手間なく手軽にできるのが特徴です。
関連記事：楽天銀行スーパーローンの特徴や利用方法を徹底解説！

マイカーローンとは？

マイカーローンとは、車を購入する際に金融機関からお金を貸し付けてもらうことです。
金融機関から販売店に立て替えで支払いを行ってもらい、金融機関に対し利用者が「分割」して購入代金を支払うことができる制度です。

自動車を現金一括払いで購入する方ももちろんいますが、新車の場合でも中古車の場合でもカーローンを利用される方が多いです。
関連記事：中古車でもマイカーローンは利用できる？利用する時に注意するポイントとは？

以前まではマイカーローンといえばディーラーローンが主流でしたが、最近ではインターネットから24時間いつでも審査申込みが出来る銀行系マイカーローンも人気です。

基本的な申し込みの流れ

ここでは、銀行系マイカーローンの基本的な申し込みの流れについてご説明していきましょう。

仮申し込みから振込みまで、店舗に行かずネットや郵送のみで完結するローンも増えています。

1.仮申し込み

まずは、WEBの公式サイトから仮審査のための仮申し込みを行います。
仮申し込みは申し込みフォームに必要項目を入力して送信するだけのものが多く、この時点では書類の提出はありません。

入力にかかる時間の目安は5分ほどです。運転免許証の免許証番号が必要になることがありますので、手元に用意しておくとスムーズです。

借入可能額の目安は年収の30%から40%と言われています。

申し込みは24時間365日オンラインで受け付けており、来店が必要なローンと比べ手軽に行えるのが特徴です。
なお、仮申し込みは無料です。またあくまで仮審査への申し込みであり、正式契約の申し込みではありません。

2.仮審査

仮審査は事前審査とも呼ばれ、本審査の前に簡易的に行われる審査のことです。

審査結果はメールや電話などで通知されます。
仮審査に通るといよいよ本審査に進みますが、仮審査に通ったからといって必ず本審査も通るわけではないことに注意しておきましょう。

仮申し込みから仮審査の結果通知までにかかる時間は最短即日から数営業日となっており、一週間もかからず結果がわかります。

なお、他行と同時に仮審査の申し込みをした場合、それぞれの金融機関が信用情報を照会して「この利用者は複数の仮審査申し込みを行っている」という事実を把握する可能性はあります。
ただし、仮審査の複数申し込みが仮審査結果に影響することは基本的にありませんので、複数のマイカーローンで仮審査を進めることは問題ありません。

そして、仮審査は本審査と違って審査結果が信用情報に残りません。つまり、仮審査に落ちてしまっても「審査落ち」という履歴は残らないため、その後の審査に響くこともないのです。
関連記事：カーローンの仮審査とは？本審査との違い・申し込みの流れについて

3.本申し込み

仮審査が通った場合、本審査への申し込みに進みます。

本申し込みにあたって来店不要なマイカーローンもあり、その場合は自宅にいながらカーローンの申し込みが可能です。

来店不要であれば店頭へ行く場合と比べ、土日や夜など時間を問わず申し込みができます。また申込書類に必要な印紙代もかからないため、時間やお金の節約にもなります。

そして、仮審査結果が出た後でキャンセルをして本審査に進まずに終わることもできます。
ただし、仮審査の結果には約3ヶ月ほどの有効期限が設けられており、期限を過ぎてしまうとまた仮審査からやり直しとなりますので注意しましょう。

仮申し込みの進め方と違い気を付けるべき点として、複数同時に本申し込み行うのは避けた方がいいでしょう。

本審査では「申し込みの有無」と「審査結果」の両方が信用情報に残ります。短期間でいくつものローン申し込みをしていると「お金に困っている」という判断をされることもあるほか、落ちてしまった場合は「審査落ち」という結果が複数記録されてしまうというリスクがあるのです。

本申し込みをする場合は、本人確認書類や収入を確認できる書類、購入する車の見積書などが必要になりますので、ネット上でのアップロードや郵送、店頭に持参するなどの方法で行います。

本審査の結果に応じて個別に金利が決まるマイカーローンもありますので、金利については各金融機関に確認しておきましょう。

4.本審査

銀行系マイカーローンの本審査では信用情報のチェックや勤め先への在籍確認など、厳格な審査が行われます。

本審査は本申し込みから1週間程度で結果がわかります。
本審査に通った場合は借入れ可能金額や適用金利が正式に通知されます。希望の金額よりも少ない額しか借入れできなかったり、希望の金利より高い金利での借入れとなる可能性もあるので注意が必要です。

なお、本審査に通ったからといって必ずしも契約に進む必要はなく、キャンセル可能です。
ただし仮審査と同様、本審査にも約3ヶ月ほどの有効期限があります。キャンセルしても期限内であればその内容で契約可能ですが、期限が過ぎてしまったり、申し込み内容を変更する場合には審査のやり直しとなります。

また、前述しましたが、仮審査に通っても必ず本審査に通るとは限らないので注意しましょう。

そして審査に落ちてしまった場合は、やみくもに再審査を受けてもまた落ちた場合に信用情報にキズが残り、次の審査が不利になる悪循環となってしまいます。
車のグレードを落とす、保証人をつける、あるいはマイカーではなくカーリースやカーシェアを選択肢に入れるなどの対処法を検討するといいでしょう。

5.契約

本審査に通ると、最終の意思確認ののち、契約となります。
正式に契約を取り交わすとキャンセル不可となりますので注意が必要です。

契約にあたり、まだ口座を持っていない場合は口座開設をしたり、各金融機関のやインターネットバンキングの開設や、店舗での手続きが必要なところもあります。

6.振込み・購入

契約を交わすと口座に借入金の振込みが行われます。

その後、金融機関が口座のお金をすぐに車の購入先へ振込みますので、自分で現金を引き出したり振込処理を行う必要はありません。また、この時数千円の手数料がかかることがあります。

ディーラーローンと銀行系マイカーローンの違い

マイカーローンにはいくかの選択肢があり、主流なのが自動車販売店経由で申し込む「ディーラーローン」と銀行で申し込む「銀行ローン」の2種類です。
この2つの特徴を比較表にまとめました。

金融の専門家
FP2級・宇野源一

「とにかく負担額を抑えたい」ということであれば、銀行系マイカーローンが低金利でおすすめです。
ディーラーローンと比較すると購入手続きとは別途でローン手続きを行う手間はあるものの、その手間に見合う低金利でマイカーローンを利用することができます。
また所有権が購入時から自分にあるので、売却時の手間も軽減されます。

それぞれの特徴について、もう少し詳しく見ていきましょう。

ディーラーローンとは？

ディーラーローンとは、車を購入する販売店（ディーラー）を通して金融機関と契約するマイカーローンのことを言います。
購入先でローンの手続きを行えるため、
・すぐに融資を受けたい
・ローン手続きが手間
と感じられる方には、おすすめのマイカーローンです。
ここ数年では残価設定ローンの利用も増えています。
審査が比較的通りやすく、何よりスピーディーに完結できるのがメリットと言えるでしょう。

しかしディーラーローン金利が高いので、注意が必要です。
具体的には、ディーラーローンの金利相場は4～8％となっており、銀行系マイカーローンの2倍近い金利になっています。
そしてディーラーローンで車を購入した場合、自動車を担保（所有権留保）にするため、ローンを払い終えるまでの車の所有者は「ディーラー」になります。

担保となっている車は勝手に売却や譲渡できないだけではなく、ローン完済後も自動的には所有権は移りません。
申請をしなければディーラーや信販会社名義のままとなってしまいます。

そして貸付金の使い道の範囲は車の購入とオプション品くらいに限定されます。

銀行系マイカーローンとは？

銀行マイカーローンとは、銀行から車の購入代金を貸し付けてもらう方法です。

銀行系マイカーローンを利用するメリットは、
・金利が安い
・所有者が自分
・使い道が広い
というです。

銀行系マイカーローンの金利は概ね1～4%前後で、ディーラーローンよりも低金利です。
また銀行から一括購入できるお金を貸し付けてもらえるため、車の所有者は購入者本人になります。

そして銀行マイカーローンの特徴として「使い道」の幅が広いことがあげられます。車の購入はもちろん、車検や点検などにも使用することが可能です。

申し込みから審査まで時間がかかる傾向にありますが、即日から1週間くらいが目安ですので、よほど急ぎではない限り、スピード面でも問題ないと言えるでしょう。
審査はやや厳しい傾向にあるものの、仮審査が試せるケースが多く事前に審査に通りそうか把握出来て便利です。

銀行系マイカーローンの場合はネットから24時間申し込み可能であるケースが多く、忙しい人でも自分のタイミングで手続きが出来る利点があります。

マイカーローンの金利の種類

マイカーローンの金利には大きく分けて2つの種類があります。「固定金利」と「変動金利」です。

金融の専門家
FP2級・宇野源一

マイカーローンには、借入期間の返済額が変わらない「固定型」と、金利は低いけれど返済額の変動の可能性がある「変動型」の2種類があります。
固定型は毎月の返済計画が立てやすい、変動型は出費を抑えられる、というメリットがあります。
返済期間を長くして毎月定額を返済したいなら固定型、短期間かつ低金利で返済したいなら変動型など、ライフスタイルに合わせて選ぶようにしましょう。

月々の支払金額にも影響してくる内容なので、それぞれの特徴とおすすめの選び方をご紹介します。

マイカーローンの固定金利とは

固定金利とは、その言葉の通り金利が固定されているので、返済中に金利が変わらない返済方法のローンです。
固定金利には「固定金利期間選択型」と「全期間固定金利型」の2パターンがあり、マイカーローンの固定金利とは、返済完了まで金利が一定である全期間固定金利型を意味することが多いです。

固定金利のメリット

固定金利のメリットは、金利が固定されているので金融動向に左右されることのない安心感があげられます。
毎月の返済額が決まっているので、家計の収支計画を立てやすい点がおすすめポイントです。

固定金利のデメリット

固定金利のデメリットとしては、変動金利より金利が高めに設定されている場合があります。
そのため、超低金利が続いている場合は、変動金利よりも固定金利のほうが利率が高くなる可能性もあります。

先を見据えてお得になりそうな場合は固定金利がおすすめと言えるでしょう。

マイカーローンの変動金利とは

変動金利とは、市場金利の動きに応じて変動していく金利です。銀行系マイカーローンでは、変動金利を採用しているケースが多いです。
変動金利は一般的には半年ごとに金利が見直されており、市場が低金利であれば固定金利よりも金利が低くなる傾向にあります。

変動金利のメリット

変動金利は固定金利よりも金利が低めに設定されている点が一番のメリットと言えるでしょう。
今後金利が上昇しなければ、その低金利のメリットを受け続けることが出来ます。

変動金利のデメリット

変動ということもあり、デメリットが発生する場合もあります。
市場の金利が上昇した場合、固定金利よりも金利が高くなってしまうこともあります。

こうなると、返済額・返済総額も増えてしまうことになるので注意が必要です。

関連記事：マイカーローンの変動金利と固定金利の違いとは？メリット・デメリットを徹底比較！

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マイカーローンのメリット・デメリット

それではここで、マイカーローンのメリットとデメリットを整理しておきましょう。
メリットだけでなく、事前にデメリットもきちんと把握しておくことでスムーズな契約ができます。

マイカーローンのメリット

マイカーローンを利用する一番のメリットは、自動車購入の際に一括でまとまった現金を支払わずにマイカーを手に入れられることでしょう。
自動車の購入は金額が大きくなることが多いので、一度の支出のインパクトを抑えることができます。

マイカーローンであれば自分で設定した分割回数と月々の金額で支払いが出来るので、一括払いでの負担を抑えながら支払い計画を立てやすいと言えます。車の利用頻度が多い人、車に対してこだわりたい人にはマイカー保有が合うケースが多いですし、購入しやすくなるのは大きなメリットになってきます。

マイカーローンのデメリット

マイカーローンの利用には、利用金額に応じた「利息」が発生します。借りる金額や期間によっては、返済する金額にプラスして利息の割合も増えていくので注意が必要です。マイカーローンを利用する際には、返済目途をしっかりと計画し、利息も計算に入れて借りるようにしましょう。

また、マイカーローンの利用は審査に通らなければ利用が出来ません。場合によっては頭金として一部の代金を支払う必要が出てくることもあります。これはカーローン会社やご自身の状況によっても異なってきますので、ご利用条件を確認しながら進める必要があります。

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マイカーローンを安くする方法

金利や手数料を考えてマイカーローンを選ぶ方法が基本ですが、それ以外にもマイカーローンを安くする方法はあります。

ここでご紹介するのは、「借り換え」と「中古車を購入する場合」の2つです。金利や借入金額の状況、購入する車の金額によっては安くなる可能性はあるのでチェックしてみてください。

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借り換えでも安くなる？

ひとつ目は「借り換え」です。マイカーローンを利用して車を購入したが、金利が高く毎月の返済が負担になっている場合、金利が低いカーローンに借り換えを行うことで返済の負担を軽くすることが可能です。

しかし、金利が安いからといって、「借り換えを行えば良いか？」というと答えはNOです。注意しなければいけないポイントがあります、それは以下の3つになります。

①：借り換え時の手数料と現在のカーローンの利息総額

借り換えを行う場合、手数料が発生することがあります。そのため、まず確認しなければならないのは、「現在のカーローンを払い続けたときの利息総額」と新しく申し込みを行おうとしているカーローンの「利息総額と手数料の合計」です。

計算せずに金利の安さにつられて契約したものの、「落ち着いて計算したら返済総額が増えてしまった…」なんてことになっては元も子もありません。目先の数字だけでなく、最終的に支払う総額を意識しましょう。

②：金利の種類を要確認

固定金利か変動金利かも忘れずに確認しましょう。新しく契約するカーローンの金利が、変更する前のカーローンと変わる場合は、支払う利息総額が上がる可能性があります。

③：車の所有者は？

カーローンの借り換えを行う場合、基本的に車の所有者は本人でなければできません。特に注意していただきたのが、ディーラーローンで車を購入した場合です。ディーラーローンでは、車の所有者はディーラーになっていることが多いため、車の所有者の確認も必須です。

関連記事：自動車ローンの借り換えはお得！？メリットとデメリットを徹底解説！

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マイカーローンの注意点

マイカーローンの注意点として、ディーラーローンや銀行マイカーローン、固定金利や変動金利などのお話をしてきましたが、根本的に重要なことは「毎月の支払いを継続すること」です。

支払い遅延が続き、結果的に支払えなくなった場合、車を業者に没収される可能性もあります。あなたの信用情報にキズが付く可能性もあるので、無理なく支払える見通しを立てましょう。

支払いが厳しくなったら…

見通しを立てたものの、収入面にイレギュラーが発生し、支払いが厳しくなる場合があるかもしれません。そうなった場合、借り入れているローン会社に早く相談しましょう。月々の支払い金額の設定を見直してもらえることもあります。

どうしても支払いが苦しい・できない場合は、車を売却してローンの返済に充てることも可能です。ただし、この方法は車の所有者が本人（購入者）でなければ使えません。

先述しましたが、銀行マイカーローンではなく、ディーラーローンで契約している場合の車の所有者はディーラーになっている場合が多いです。そのため、ディーラーローンで契約でローン返済が厳しくなった場合は、まずディーラーに相談してみてください。

他の選択肢としては、ローンの借り換えがあります。借り換えは言葉の通り、他のローン会社へ切り替えて返済をする方法です。
これにより、金利の見直しが出来たり、月々の返済額を変更することも可能です。
ランキングで紹介している三菱UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」や、横浜銀行「マイカーローン」は借り換えにも対応しています。

ただし、1か月あたりの返済額を減らすことで支払い総額が多くなることもありますので、しっかりとシミュレーションをして検討しましょう。

その他ローンとの比較

もし、マイカーローンを利用できなかったり、使いたくない場合などは、他にどのような方法があるのでしょうか。

カードローン

カードローンとは、クレジットカード会社や銀行などが展開する個人向けローンのことです。
「カード」という名前からクレジットカードに付帯しているキャッシングサービスと混同することがありますが、似てはいるものの、利率などを含め別のローンとなります。

車専用のローンではないため、カードローンはマイカーローンと比較して金利が高いというデメリットがあります。

銀行は両方のローン商品を持っている場合がありますが、マイカーローンは金利1～4％程度であるのに対し、カードローンは金利が10％を超える場合もあります。
支払利息にすると数十万円以上の差になるケースもあり、基本的にはマイカーローンを選んだ方が良いでしょう。

ちなみにすべての銀行がマイカーンを取り扱っているわけではありません。
ご自身のメインバンクでマイカーローン商品がない場合、マイカー購入のためだけに銀行口座を新設しても損はないと言えます。

もしマイカー購入にカードローンを検討するのであれば、頭金が少し足りない時の補填や、マイカーローンの利用対象外となった自動車関連の費用なのではないでしょうか。いずれにせよカードローンは金利が高いため、くれぐれもご利用は計画的に。

信販系ローン

信販会社とは、各種ローンやクレジットカードなどの業務を展開する会社のことで、オリコやジャックスなどがそれにあたります。
信販会社が販売するカーローンは「オートローン」とも呼ばれることもあり、自動車購入の際はこれらのローンなどと並んでローンの申し込み先の一つとなっています。

ディーラーや中古車販売店を経由して利用するケースが多く、ディーラーローンと同じような位置付けと捉えていいでしょう。
と同時に、ディーラーローン同様に信販系ローンはマイカーローンより金利が高い傾向にあります。

ディーラーローンが金利4～8％であるのに対し、信販系ローンの場合は金利が8～10％とさらに高めであることが多いです。

またディーラーローンと同じく自動車が担保になります。
その分、審査がやや甘くなる傾向にありますが、低金利で考えている場合は銀行系マイカローンの方がお得です。

おすすめのマイカーローンまとめ

2024年12月における、おすすめのマイカーローンについて解説してきましたが、いかがでしたか。
利用するローンや金利の種類については、購入する車や用意できる資金によって変わるかと思います。

・金利が少し高くても、スピーディーにローンを組みたい場合は「ディーラーローン」

・多少の時間と手間はかかっても、金利を安く抑え所有者も自分にしたい場合は「銀行系マイカーローン」

そのうえで、固定金利なのか。それとも変動金利なのか。

利息を含めた「総返済額」と収入のバランスを考え、あなたにあったマイカーローンを選んでください。

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マイカーローンのよくある質問

マイカーローンのよくある質問をまとめました。

Q1.カーローン利用に保証人は必要ですか？

A:カーローンを組んで自動車を購入する場合、保証人は不要であることが多いです。
銀行などの金融機関でカーローンを利用する際は保証会社が保証することが一般的で、保証人は不要になっています。

カーディーラーでローンを組む場合は車が担保となり、保証人が不要になるケースが多いです。

Q2.カーローンの金利はどのように決定されますか？

A:インターネットに表示している範囲内で、利用者のお申込み内容をもとに、総合的な判断でカーローン会社が金利を決定します。

Q3.カーローンを組めば、車の購入手続きはカーローン会社がやってくれますか？

A:カーローン会社は融資をしてくれるだけなので、車の購入にかかる手続きは自分で行う必要があります。
複雑な行政手続きは車販売店が代行してくれますが、カーローン会社と車販売店の両方で、書類の準備や手続きを行ってください。

Q4.カーローンの審査後に、購入車種は変更できますか？

A:再度ローンの申し込みが必要になるケースがあります。基本的にはカーローン審査の際に記載のある車種に対しての融資というのが前提です。

Q5.カーローンの仮審査が通れば、本審査で落ちることはないですか？

A:仮審査を通過しても、本審査で落ちる可能性はゼロではありません。仮審査の段階で正確な情報(年収や属性情報など)を提示する必要があります。

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※本記事はマイカーローンに関する情報提供が目的であり、個別の金融商品に関する契約締結の代理や媒介、斡旋、推奨、勧誘を行うものではありません。
※当社に掲載している情報は、可能な限り正確な情報となるよう努めておりますが、内容の正確性や安全性を保証するものではありません。
※マイカーローン商品のお申し込みは、必ずご自身で各金融機関等の公式ホームページで内容をご確認のうえ、判断頂けますようお願いします。