マイカーローンおすすめ10選！FPが金利や審査を徹底比較！

車を購入する際、多くの方が利用するカーローン。中でも銀行系マイカーローンは他ローンと比較して金利が低い傾向にあり、多くの人が検討しています。

しかし、マイカーローンには多くの種類があり、金利や審査基準も異なるため、どのローンを選ぶべきか迷ってしまうこともあるでしょう。

そこでこの記事では、金利や審査、借入期間などについて初心者でもわかりやすいよう解説するとともに、おすすめのマイカーローン10選を徹底比較。最適なマイカーローンを見つけるためのコツやポイントをご紹介いたします。

マイカーローンおすすめ10選の金利比較

上記の表では、おすすめ10社のマイカーローンの「金利」「金利タイプ（固定or変動）」「金利引下げ条件」「保証料・手数料」を比較しました。

特に1～5について言えば、金利は年0.9％～4.475％ほどで、変動タイプが主流となっています。これら銀行系マイカーローンの金利は他のディーラーローンなどに比べて低めに設定されているため、返済しやすいのが特徴です。

また住宅ローンの併用やエコカー割で金利が引き下げられることも多く、0.1％～1.5％ほど優遇されるためこの特典は見逃せません。

保証料については設定していないローンがほとんどで、保証人も不要となっています。

なお手数料も不要なことがほとんどで、かかっても契約時の3,000円程度なのであまり気にする必要はないでしょう。
ただし、同じ手数料でも、「繰上げ返済手数料」は繰上げ返済をする度に別途かかる場合がありますので注意が必要です。

固定金利と変動金利の違い

マイカーローンを選ぶ際の重要なポイントのひとつが「金利」です。

金利には「固定金利」と「変動金利」という2種類のタイプがあり、それぞれにメリットとデメリットがあります。それでは順番に解説していきましょう。

固定金利とは？

固定金利とは、ローン返済期間中の利率が一定で変わらないタイプの金利です。

たとえば、最初に年利2%と決まれば、ローンの返済期間が終わるまでずっとその金利が適用されます。市場の金利の上下に影響されないので、市況や世界情勢を懸念する必要もなく、安心です。

また、毎月の返済額が変わらないため計画的に返済を進められる点や、将来の返済額を正確に見積もることができるという点もメリットでしょう。

ただし、固定金利は変動金利よりも高めの利率に設定されているのがデメリットです。

市場の金利が設定された利率よりも上がってしまった場合にダメージがない代わりに、低金利になっても恩恵はなく、その際は変動金利を選んだ場合と比べてかなり多い総支払額となってしまうでしょう。

変動金利とは？

変動金利とは、市場の金利に合わせて一定期間ごとに利率が変わるタイプの金利のことです。マイカーローンでは一般的に、市場の金利に応じて半年ごとに利率が変更されます。

変動金利のメリットは初期金利が低いことで、固定金利よりも低い利率が設定されています。

ただし前述のように半年ごとに金利の上下に合わせて利率が変動しますので、金利が横ばいの場合はそのままの利率が維持されますが、景気が良くなって金利が上がってしまった場合は初期の利率からアップしてしまうので要注意です。

将来の利率を予測することは難しく、完済まで「金利が上がるかもしれない」「返済が難しくなるかもしれない」という心配を抱えることもデメリットでしょう。

マイカーローンおすすめ10選を
チェック

マイカーローンおすすめ10選の審査を比較

上記の表では「最短審査回答日」「最短融資日」「必要書類」「申込方法」についてマイカーローンおすすめ10選で比較しました。

中でも1～5について言及すると、審査にかかる日にちは仮審査であればほぼ即日～翌日で結果が出るようです。本審査まで含めても提出書類の不備などがなければ最短数日程度と考えていいでしょう。ただし、ほとんどの金融機関で土日祝日は営業していないため急ぎの場合は注意が必要です。

最短融資日は申込みから1週間～10日程度かかり、他のディーラーローンなどに比べると借入までにやや時間がかかります。銀行系マイカーローンは審査が厳しめの傾向があるため、なるべく時間に余裕を見ておくといいでしょう。

必要書類の中の「収入確認書類」とは源泉徴収票や確定申告書などのことですが、借入の金額によって不要な場合もあります。ただし、書類の提出が遅れると審査や融資も遅れてしまいますので、前もって用意しておくことが肝心です。

申込方法はネットが主流ですので、対面で契約したい方は店頭で申込み可能なローンを選びましょう。

マイカーローンの審査で見られる内容

マイカーローンを申し込むと、銀行や金融機関は利用者の返済能力を確認するために「審査」を行います。この審査で見られる主なポイントは次の通りです。

1. 年収と収入の安定性

マイカーローンの審査では、年収が高いほど返済能力が高いと判断されます。しかし、ただ年収が高ければいいというわけでなく、長期間安定して収入を得続けているかどうかが重視される傾向にあります。

例えば同じ年収を得ていたとしても、毎月安定して給与が支払われる正社員と、季節や受注状況に応じて収入を得る自営業者の場合、正社員の方が審査にあたっては有利でしょう。

また同様に、アルバイトやパートであっても長期間安定した収入があれば審査に通りやすくなります。

金融機関は安定した収入があるとローンの返済が滞るリスクが低いと考えるため、その点を押さえておくといいでしょう。

2. 勤務先と勤務年数

審査では勤務先と勤続年数も重要なチェックポイントとなります。

一般的に、大企業や安定した業績の会社に勤務していると、収入が安定していると判断されやすくなります。

また勤務年数も重要です。同じ職場で長期間働いている人は収入が安定していると見なされ、審査に有利になります。例えば、5年以上同じ会社で働いている場合、信頼度が高くなるでしょう。

一方、転職が多い場合や、就職して間もない場合、年収の多寡にかかわらず、収入が不安定と判断されることがあります。

3. 他の借入状況

既に他のローンやクレジットカードの支払いがある場合、その負担も考慮されます。

住宅ローン、教育ローン、クレジットカードローンなど既契約ローンの残高が多い場合、毎月の返済額が大きくなるため、新たに組むローンの返済が難しくなると判断されることがあります。

そのため、できるだけ他の借入れを減らしておくことが審査に通りやすくするポイントです。

ただし、金融機関によっては「住宅ローン併用でマイカーローンの金利優遇」など特典がある場合もありますので、チェックしておきましょう。

4. クレジットヒストリー

クレジットヒストリーとは、過去のローンやクレジットカードの利用履歴のことです。

これは、利用者がこれまでどのように借金を返済してきたかを示す個人情報であり、審査機関はこの信用情報にアクセスすることができます。

支払いの遅延や未払い、債務整理や自己破産など履歴に不安要素があると審査に通るのが厳しくなるでしょう。

気になる場合は、信用情報を自分で閲覧しチェックすることも可能なので、事前に調べておくこともおすすめです。

5. 担保や保証人

一般的に、ディーラーローンなどでは購入予定の車が担保となるため、審査が通りやすいと言われています。

その点、銀行系マイカーローンの場合は基本的に担保不要であり、車の所有者は契約者自身となります。ただし、そのぶん審査もやや厳しい傾向にあるというわけです。

保証人についても基本的に不要ですが、収入や年齢などで不安要素がある場合には保証人をつけることで審査をクリアするケースもあるため、個別に相談するのがいいでしょう。

仮審査と本審査の違い

マイカーローンでは「仮審査」と「本審査」の2段階の審査があります。

仮審査は、ローンの申し込みをする際にまず行われる簡易的な審査です。ここでは主に、提出した書類や情報を基に、ローンの申請が通るかどうかの大まかな判断が行われます。提出書類は少なく、結果が出るスピードも速いのが特徴です。

なお、仮審査の結果は信用情報の履歴に残らないということも大きなポイントでしょう。もし仮審査で落ちても「審査落ち」という結果が残ることはないため、別の審査の際に「審査落ちの経験がある人」とは見なされないのです。

そして仮審査に通ると、本審査に進むことができます。ここでは、提出した書類を元に、さらに詳しい情報確認が行われます。

審査を通りやすくするコツ

マイカーローンの審査を通りやすくするコツとしては、「安定収入」と「他ローンや信用情報」に気をつけることが挙げられるでしょう。

安定収入は得ようとしてすぐに得られるものではありませんが、転職予定などがあれば、その前に審査を検討した方がいいかもしれません。

また、他のローンを繰り上げ返済などで整理する、自分の信用情報を照会することもスムーズな審査通過のコツとなります。

そして仮審査では審査落ちとなっても履歴が残らないため、複数のカーローンで仮審査を受けてみるのも一つの手です。

マイカーローンおすすめ10選を
チェック

マイカーローンおすすめ10選の借入条件を比較

上記の表では、おすすめマイカーローン10選の「借入できる年齢」「借入上限金額・期間」「資金用途」「借入できる地域」を比較しました。

その中でも1～5について言えば、借入できる年齢は申込時が満18歳以上、完済時が満70歳以下が多く、借入上限金額・期間「1,000万円／10年」が主流です。ただ、5の三井住友銀行マイカーローンでは申込時が満20歳以上、借入上限300万円など他とやや条件が異なりますので注意が必要です。

資金用途は各ローンで範囲が異なっており、特にローン借り換えについては不可の場合もあるのでチェックしておきましょう。

また、借入できる地域は、8の千葉銀行「ちばぎんマイカーローン」では細かく指定されています。10選の中でも特に金利がお得なローンとなっており、千葉県民以外でも申し込めるので要チェックです。

マイカーローンの借入期間はどうすればいい？

マイカーローンの借入期間を決めることは、返済計画において非常に重要です。借入期間は短すぎても長すぎてもデメリットがあります。

どのように借入期間を決めればいいか、ポイントを見ていきましょう。

マイカーローンの返済期間はおおよそ5年程度が一般的であり、ここではそれ以下を短期、それ以上を長期と位置付けています。

短期と長期でそれぞれにメリットとデメリットがありますが、「総支払額」「毎月の返済額」「その他のリスク」という3つのバランスに気をつけるといいでしょう。

その他のリスクとは、他ローンを組む時の審査への影響や、変動金利の場合の金利上昇リスクなどのことです。

ローンというものは様々なリスクを伴うため、短期間で完済するに越したことはありません。ネット上で利用できる「返済シミュレーター」などを使って余裕を持った返済額を見極め、その中でなるべく短い借入期間を設定するのがおすすめです。

マイカーローンの資金用途について

マイカーローンは基本的に自動車の購入という用途で契約できるローンですが、各ローンによって、自動車購入以外にも様々な用途に利用できる場合があります。

新車だけでなく中古車やバイク、電動車椅子やボート、除雪車などに利用できたり、多くの場合でオプション装備やカスタマイズ用品なども対象になります。

また、免許取得や車検、車庫の設置など、「物品の購入」以外の用途も認められることがありますので、事前にそのローンの商品概要をよくチェックしておくといいでしょう。

マイカーローンおすすめ10選の特徴

それではここから、おすすめのマイカーローン10選を具体的に紹介していきます。

それぞれの特徴やおすすめポイント、実際にローンを申し込む際の利用の流れを比較していきましょう。

1.三菱UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」

三菱UFJ銀行の「ネットDEマイカーローン」は、スマホで手軽に手続きが完了し、申し込みから最短9日で融資を受けることができる便利なローンです。

通常金利も年1.50％～と低く抑えられていますが、さらに、同銀行の住宅ローンを併用することで金利が0.2％引き下げられる特典もあります。

加えて、通常の返済タイプに加えて、返済開始を一定期間据え置くことができる「据え置きタイプ」も選択可能です。

1：インターネットで事前審査申込み
2：本審査必要書類の提出
3：インターネットで契約手続き
4：車の購入先口座へ入金

ネットDEマイカーローン
公式HP

2.りそな銀行「りそなマイカーローン」

りそな銀行の「りそなマイカーローン」は、住宅ローンを併用することで金利が年0.9％から利用できる点が大きな魅力です。

また、借入額は最大で1200万円まで対応。一般的には上限1,000万円のところが多い中、りそなマイカーローンであれば高級車や大掛かりなカスタマイズをする際も対応可能です。

さらに、繰上げ返済手数料が0円であるため、余裕ができた時に早めに返済しやすく、利息を抑えることができます。

1：インターネットで仮審査申込み
2：仮審査結果を電話、Eメール、郵送等で連絡
3：本審査申込み時に必要書類提出
4：Web、郵送、店頭のいずれかで契約
5：車の購入先口座へ入金

りそなマイカーローン
公式HP

3.損保ジャパン「ジャパンダ・ネットマイカーローン」

損保ジャパンの「ジャパンダ・ネットマイカーローン」は、ネットで全ての手続きが完了し、申し込みから融資まで最短1週間という迅速な対応が魅力です。

また、ローンのために新たに口座を開設する必要がないため、手間がかからずスムーズに進められます。

さらに、固定金利を採用しているため、長期のローンでも金利が変わらず安心して返済計画を立てることができます。

1：インターネットで事前申込み
2：審査結果・借入金利をメールで連絡
3：インターネットで契約手続き
4：契約内容確認・電子契約
5：本人名義口座へ入金

ジャパンダ・ネットマイカーローン公式HP

4.「クラウドローン」

クラウドローンは、本記事の10選で紹介している他のマイカーローンとは異なる形態のローンです。

いわゆる「一括見積もりサービス」のような要領で、クラウドローンに登録することで約30社もの銀行・金融機関から自分にピッタリのローンのプラン提案が届くというサービスです。

提携の金融機関は大手メガバンクをはじめとした銀行がメインとなっているため、「低金利の銀行系マイカーローンに申し込みたいけど、たくさんあって選べない」という方にピッタリのサービスとなっています。

1：簡単な質問でシミュレーション
2：保証審査申込み
3：希望のローンを選択・本申込み
4：契約手続き

クラウドローン公式HP

5.三井住友銀行「マイカーローン」

三井住友銀行の「マイカーローン」は、最短当日に審査結果を確認できる迅速な対応が特徴です。

また住宅ローンを併用することで金利が1.5％引き下げられ、大変お得に利用できます。

幅広い資金用途にも対応しており、新車や中古車の購入はもちろん、車の修理やカスタマイズ、車検費用などにも利用可能です。

1：必要書類を用意し本審査申込み
2：本審査
3：電話もしくはメールにて審査結果連絡
4：最寄りのローン契約機にて契約手続き
5：本人名義口座へ入金
6：支払済確認書類を提出

6.JAバンク「JAネットローン マイカーローン」

JAバンクの「JAネットローン マイカーローン」は、完済時の年齢制限が80歳未満と広く設定されており、幅広い年齢層に対応しています。

また資金用途も多岐にわたり、新車・中古車の購入や車の修理、カスタマイズ、車検や保険費用などに利用可能です。

農家ではなくとも諸条件をクリアすれば利用可能ですので、詳細は各営業エリアのJAに問い合わせてみるのがいいでしょう。

1：インターネットまたは店頭で事前審査申込み
2：3営業日以内に事前審査結果を連絡
3：店頭にて本審査申込み
4：10営業日以内に本審査結果を連絡
5：ローン契約の締結
6：車の購入先口座へ入金

7.住信SBIネット銀行「自動車ローン」

住信SBIネット銀行の「自動車ローン」は、スマホのみで手続きが完結する、ネット銀行ならではのメリットがあるカーローンです。

また、金利優遇の条件も豊富で、住宅ローン併用以外にもカードローンや証券口座保有で金利が引き下げられます。

さらに、繰上げ返済は1円以上で自由にでき、何度でも手数料がかからないため、返済計画を柔軟に立てられる点も大きなメリットでしょう。

1：仮審査の申込み
2：必要書類の提出と正式審査
3：契約手続き
4：車の購入先口座へ入金
5：振込結果の確認

8.千葉銀行「ちばぎんマイカーローン」

千葉銀行の「ちばぎんマイカーローン」は、千葉県民だけでなく東京、茨城、埼玉、神奈川に居住している方でも申込みが可能なカーローンです。

また、ローンが残っている車を買い替えたい時に、下取り車の残債と新車購入代金をまとめて一括で借り入れることができる点もメリットでしょう。

さらに、通常ローンとは別に最大で3,000万円まで借りられるプレミアムローンも用意されており、超高級車を買いたいという方にもおすすめです。

1：インターネットで仮審査
2：仮審査結果を電話、メールまたは郵送で連絡
3：WEB上で本申込と必要書類アップロード
4：車の購入先口座へ入金

9.関西みらい銀行「関西みらいマイカーローン」

関西みらい銀行の「関西みらいマイカーローン」は最大で1,200万円までの借入が可能で、幅広い車種のほかボートの購入にも対応しています。

さらに、団体信用生命保険（ガン保障付きプラン）を選ぶことができ、返済中のリスクをカバーできるのも安心できるポイントでしょう。

また、専用アプリを通じて借入額の確認や自動車税の支払いなども簡単に行えるため、利便性が高い点も魅力です。

1：インターネットで仮審査
2：仮審査結果をメールで連絡、必要書類をアップロード
3：電話で本申込結果を連絡
4：車の購入先口座へ入金

10.福岡銀行「ふくぎんマイカーローン」

福岡銀行の「ふくぎんマイカーローン」は、借入限度額の範囲内でリピート利用が可能なことが特徴で、車の購入以降も車検やカスタマイズなど必要な時に使えます。

また、住宅ローンを併用することで金利を年2.0％に引き下げられる優遇がある点も見逃せません。

さらに全ての手続きがネットで完結するため、来店不要でスムーズに申し込みから融資まで進めることができます。

1：インターネットで借入れ申込み
2：ショートメール（SMS）で必要書類アップロード
3：電話または郵送で審査結果の連絡
4：車の購入先口座へ入金

まとめ

マイカーローンを選ぶ際には、金利、審査基準、借入期間、資金用途などさまざまな要素を慎重に比較検討することが重要です。今回ご紹介したおすすめのマイカーローン10選は、それぞれに特徴があり、異なるニーズに対応しています。

金利の低さを重視する場合は、固定金利や変動金利の違いを理解し、自分に合った金利タイプを選びましょう。また、審査基準や借入期間も重要なポイントです。自分の収入状況や返済計画に合わせて、無理のない返済ができるローンを選ぶことが大切です。

本記事で紹介した情報を参考に、自分に最適なマイカーローンを見つけてください。

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