マイカーローンの利用は車を購入する上で、多くの方が利用しています。
計画的な利用が前提ですが、大金を一気に支払わずに、毎月一定の支払いで購入できるので、憧れの車を手に入れる強力な味方になってくれます。
マイカーローンは市場において多くの商品があり、いくつかを比べて厳選される方は案外多くありません。
商談の中ディーラーで決める方か、最初から銀行を利用する計画の方が大半で、「他に金利が安い商品あったな。」、と後々に後悔することもあるはずです。
一方で、カーローンを返済途中で借り換えする、という手段もあります。
効果としては、金利が安いローンにすることで、支払総額が安くなるメリットが思い浮かびます。
ただし注意すべき点も忘れてはなりません。
今回の記事では、マイカーローンの借り換えのメリット・デメリットを徹底解説していきます。
マイカーローンの借り換えとは？
まずはマイカーローンの借り換えとは何か、という点を確認していきましょう。
具体的に借り換えとはどういう仕組みで、どういう効果があるのか解説していきます。
マイカーローンの借り換えの仕組み
概要としては、まず現在組んでいるローンを満了する為、次のローン会社が一括返済分の資金を自身に貸し、その資金で一括返済を行い、またその金額分をローンとして返済し始めることです。
次のローンの金利が安ければ、その分総支払額は減る、という算段です。
実際は契約内容や諸費用、条件などの確認が必須という点は覚えておきましょう。
マイカーローンを借り換えるタイミング
実際マイカーローン借り換えのタイミングは、いつが悪いということはありません。
概ねディーラーローンより銀行系ローンの方が金利は安く、銀行に行った際に商品パンフレットを見て気になった、というパターンもあるでしょう。
あるいは家族構成が変わったり、収入支出のバランスが変わるタイミングでの見直しも有効です。
ローンの返済に充てる金額を見直したい、と思うタイミングで窓口で相談してみると良いでしょう。
マイカーローンの借り換えのメリット・デメリット
ではマイカーローンの借り換えにはどのようなメリット・デメリットがあるのでしょうか。
借り換えを検討する上で大事な点になりますので、しっかり確認しておきましょう。
マイカーローンの借り換えのメリット
まずマイカーローンの借り換えのメリットについて、解説していきます。
借り換えにより、返済すべき総額を減らし、月々の支払い負担が低減できます。
ディーラーローンから、より金利の安い銀行系ローンへの借り換えというパターンが多いですが、この金利差分の返済負担を減らせる可能性こそ、大きなメリットです。
またローンの組み直し時に、支払い期間を前のローンの最終返済期日より先に設定、つまり残回数を増やすことも可能です。
これにより、月々の支払い額をさらに減らす効果も期待できますが、金利支払い分は増える為、総支払額は増えてしまう恐れがありますので、注意してください。
マイカーローンの借り換えのデメリット
次にデメリットも覚えておく必要があります。
主に次の2点がデメリットに挙げられます。
借り換えによって手数料が発生する場合があります。
借り換え前のローンで一括返済時に手数料がかかる、借り換え手続きに印紙代や保証料がかかる、といった点が懸念されます。
手数料によっては支払総額が高くなる可能性があります。
予め確認を取ってから検討を進めるとよいでしょう。
やむを得ない点ではありますが、手続きを進めるにあたり、審査には手間も時間もかかります。
詳しくは次の項目でご説明しますが、翌日に審査が通るというわけにはいきません。
マイカーローンの借り換えをする方法
マイカーローンの借り換えを進める上で、用意すべき必要なものや、流れ、注意点を確認していきましょう。
マイカーローンの借り換えに必要なもの
手続きに必要な書類については、以下の通りです。
・本人確認書類
・健康保険証
・所得の証明書類（源泉徴収票、確定申告書など）
・資金の使途確認書類（ローン返済明細表など）
・借り換え額の確認書類（残高一括支払明細書など）
・銀行届出印
・車検証コピー
マイカーローンの借り換えの流れ
次に借り換えの流れを順を追ってご説明いたします。
借り換えを希望する金融機関に申し込みを行います。
銀行や取扱い機関により審査の厳しさ・金利は異なるので、納得いくまで調査しておきましょう。
逆に言えば、ある銀行で審査落ちしても、他では通る可能性もあるということです。
必要書類を提出し、受理されれば審査が行われます。
審査基準や内容、審査が通らなかった場合など、詳細は公表されません。
一般的には、年収や勤続年数、他借入状況などが項目とされます。
審査が終われば、結果が通知されます。
審査に通れば、契約の手続きが行われます。
融資が行われると、指定口座にお金が振り込まれます。
そのお金で借りていたローンを一括返済します。
こうして新規に借りたマイカーローンの返済が始まります。
マイカーローンの借り換えで注意すること
マイカーローンの借り換えを利用する上で注意すべき点もあります。
借り換えには、ローンの審査を通過しなければなりません。
審査が厳しい会社、緩い会社と選択肢はありますが、申請者の支払い能力についてチェックされる点に違いはありません。
残価設定型のローンは、設定した数年後の下取り価格が引かれた金額を毎月分割で支払うローン商品です。
車両購入時の価格300万円、3年後に設定した下取り価格100万円ならば200万円を3年間毎月分割で支払います。
注意点として、残価＝上の例で100万円は、ローンから差し引かれ、支払わないで良い金額ではないということです。
100万円は最後の支払いに据え置かれ、車両の返却or残額(100万円)の再ローンor100万円現金一括支払の必要があります。
つまり残価設定型クレジットは月々の支払いを抑えることに特化したローン形態ですので、同じ期間で通常のローン形態に借り換えを行おうとすると、月の負担は増える可能性が高いのです。
商品によって金利が固定されているものもあれば、2%台～3%台と金利に幅を持たせているローンもあります。
最低金利を期待していたものの、実際組んでみれば3.5%という可能性も否定できません。
見込んでいた金利でなければ、支払いはかえって高くなることもありますので、入念に検討と確認を行うべきです。
マイカーローンを一から検討するのも、判断基準を自分で定めるのも大変です。
おすすめのマイカーローン、特に低金利にフォーカスした記事を下記にご紹介します。
まずはどういった商品があるのか、取っ掛かりにも有効ですので、ご一読ください。
【最新】おすすめのマイカーローン低金利ランキング！専門家が人気サービスを徹底比較！
まとめ
マイカーローンの借り換えは、うまく活用できれば最終的に支払う金額を抑えることができます。
組んでいる借入額や期間、金利によって変動があるものの、場合によっては数十万円も金額を抑えられるかもしれません。
実際、多くの方はローンの借り換えを面倒と思ったり、そう上手いこと安くならないと思い、行動には移しません。
ちょっと気になるな、と思った時こそ借り換え時なのです。
銀行も、昨今では貸し出し先を探してまわっています。
まずは気軽に、銀行窓口に相談に行ってみてはいかがでしょうか？
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