マイカーローンの仕組みを徹底分析！ローンにかかる内訳や担保について解説します

車を購入する場合に支払方法の1つとして選ばれ続けているマイカーローン。
マイカーローンを利用すると車を購入する際の車両代金を分割で支払えるのです。
「マイカーローンの仕組みは？」や「マイカーローンとは何？」とわからない方もいるでしょう。

本記事では、マイカーローンの仕組みを徹底分析します。
マイカーローンにかかる内訳や担保についても解説するので詳しく知りたい方は、ぜひ最後までご覧ください。

マイカーローンの仕組み

マイカーローンの仕組みについて以下の項目で解説します。

車を購入するにあたって、マイカーローンは便利な支払方法です。
しかし、マイカーローンの仕組みを理解していないと返済金額が高くなる場合もあります。
マイカーローンについて詳しく解説するので、ぜひ参考にしてください。

マイカーローンとは？

マイカーローンとは、車の購入費用を銀行やディーラーなどの金融機関から融資してもらう、車購入向けローンのことです。
ローンを使用し金融機関に融資してもらうことで、購入代金を一括で支払わなくても分割で車を購入できます。
融資を受けた人は車の購入代金を借りた後に、定められた返済期間内で元本と利息を返済していきます。

マイカーローンを組む場合には、金利に注意しておかないと「支払総額がすごく高くなってしまった」ということも考えられるのです。
そのため、金融機関によって利息の算出の基準となる金利が異なるため、注意が必要です。

また、返済方法は毎月の分割支払いの他に、ボーナス払いを「する」か「しない」かの選択ができます。
マイカーローンは車を分割で購入する際に活用される支払方法です。

マイカーローンの利用用途

マイカーローンの利用用途は、車を購入することです。
車の購入が一括では難しい場合や、分割にしたいときにマイカーローンを利用して、購入費用を分割で支払っていくのです。
マイカーローンの支払方法は分割はもちろん、ボーナス払いを併用するかしないかの選択もできます。

またローン会社によっては、新車購入だけではなく中古車やバイクにもマイカーローンを利用することが出来ます。
さらに車の車両価格だけでなく、購入にあたって発生する税金や手数料も合わせてマイカーローンで支払えるケースもがあります。

ローン会社によっては車向けに特化したローンがなく、多目的ローンを紹介してくる場合があります。
多目的ローンはフリーローンと比較すると金利は割安であるものの、マイカーローンに比べると金利が高い傾向になります。

注意点として、マイカーローンで融資してもらう金額が大きいほど毎月の返済金額も大きくなることに注意しましょう。

マイカーローンの利用条件

マイカーローンの利用条件は、金融機関の審査に通過することです。
金融機関によって審査基準が異なるので、一概に基準を明確にすることはできません。
しかし、マイカーローンでは「返済能力があるか」という点を重点的に審査されます。

「安定した収入がある」や「税金などを滞納していない」という方であれば、マイカーローンの審査通過率は高くなります。
学生がマイカーローンを利用する場合でも同様で、アルバイトでも安定した収入があれば審査は通りやすくなります。

万が一マイカーローンの審査に通らなくても、連帯保証人を立てることでローンを組める場合もあります。

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マイカーローンにかかる支払総額の内訳

マイカーローンにかかる支払総額の内訳は以下の通りです。

借入金だけでなく金利や手数料など、多くの金額がマイカーローンでは必要です。
毎月分割で支払うため費用としては明確になりにくい項目ですが、マイカーローンの分割代金の中には借入金以外も支払っていることを理解しましょう。

マイカーローンにおける借入金とは、車を購入するために金融機関から融資された金額のことです。
借入金は車の価格やオプション、登録手数料などによっても異なります。

また、頭金を支払った場合でも借入金は変わるので、車両購入にあたって支払できていない金額と認識しましょう。
車購入にあたって借り入れた金額を元本として、定められた期間で返済していきます。

マイカーローンにおける金利とは、車購入代金の借入に伴い金融機関に利息を支払う利率のことです。
金利は金融機関によって大きく異なり、銀行であれば一般的に3.5%と言われています。
また、一定の条件を満たすことで銀行では、マイカーローンの金利を下げることも可能です。

金利は車両購入代金とは関係のない金額なので、できるだけ安い方が支払総額を抑えることができます。
マイカーローンを利用する際は、金融機関を比較し低金利のところで車購入代金を融資してもらいましょう。

マイカーローンにおける手数料とは、契約に際して発生する費用のことです。
車購入時のマイカーローン契約の事務手数料が当てはまります。
マイカーローンの手数料は金融機関によって異なるので、注意してください。

マイカーローンにおける保証料とは、契約者が保証人を設定しない場合に発生する料金です。
金融機関は契約者が保証人を設定しない場合は、保証会社へ万が一の際の保証設定を行います。
その際に保証会社から金融機関に発生する料金のことです。

金融機関によって保証料を別途請求される場合もありますが、金利に保証料込みとなっていることもあります。
保証料の扱いは金融機関によって異なるので、事前に確認が必要な項目です。

マイカーローンの担保ついて

マイカーローンの担保について以下の項目で解説します。

「担保」という言葉を聞いたことがある方もいるかと思いますが、どのようなことでしょうか。
マイカーローン利用時にも担保を設定するケースがあるので、よく理解しておきましょう。

マイカーローンの担保とは？

マイカーローンの担保とは、金融機関から融資を受けた金額を支払えなくなった場合、お金とは別の同等な価値のあるものを差し出す設定です。
車購入のおけるマイカーローンでは、購入車両を担保設定されるケースが多いです。
金融機関によって有担保ローンか無担保ローンが異なるので、マイカーローン締結時に確認しましょう。

有担保ローンとは？

マイカーローンを有担保ローンで利用する場合、購入車両が担保となります。
車検証の名義人が契約者ではなく、金融機関もしくは販売店の名前になります。

具体的には、ディーラーでマイカーローンを利用して車を購入した場合、ローン完済までの期間は車の所有権はディーラーとなるのです。
そして、車の使用者が契約者という設定です。

万が一マイカーローンの支払いができない場合は、車を所有者に引き渡す必要があります。
購入車両を失う可能性があるため、マイカーローン契約を計画的に行わなければなりません。

無担保ローンとは？

マイカーローンの無担保ローンとは、購入車両を担保にせず融資を受けることです。
無担保ローンは担保がないため、金融機関も契約者の支払能力を厳しく審査します。
そのため、審査が厳しくマイカーローンを組めないといった可能性も考えられるのです。

銀行で融資を受ける際のマイカーローンは、無担保ローンとなります。
車購入時に銀行で融資を受けた場合の車の所有権は、無担保ローンなので契約者にあります。

マイカーローンの種類と特徴

マイカーローンには融資を受ける先によって特徴があり、金利なども異なります。
車購入時にマイカーローンの種類は以下の4つです。

車購入時にマイカーローンを希望する方は、上記4つの中からローン締結先を選択することになります。
4つのマイカーローンでは、どのような特徴があるか詳しく解説します。

銀行系マイカーローンの特徴

マイカーローンの種類1つ目に、銀行系マイカーローンがあります。
銀行系マイカーローンの特徴は、審査は厳しいですが通過すると低金利で融資してもらいやすいことです。
マイカーローンの金利値引きにはさまざまな設定があり、条件を満たすことで一般的な金利よりも安く融資をしてもらえます。

例えば、マイカーローンを申し込む銀行口座が給与の指定口座であれば金利値引きがされるなどです。
銀行によって割引率や内容は異なりますが、金利が1％以上低くなることもあります。

さらに、銀行系マイカーローンは無担保ローンなので担保を設定する必要もありません。
銀行系マイカーローンは審査は厳しいですが、低金利で融資されやすく無担保ローンという特徴があります。

ディーラー系マイカーローンの特徴

マイカーローンの種類2つ目は、ディーラー系マイカーローンです。
ディーラー系マイカーローンの特徴は、審査がスピーディに完了することです。

マイカーローンの審査は金融機関によっては数日を要することもありますが、ディーラー系マイカーローンの場合は、30分前後で審査結果がでます。
そのため担当営業と車の話をしている間にマイカーローンの審査が終わるのです。

審査に通ればそのまま購入手続きもできるので、スピード感ある契約が可能です。
また、有担保ローンとなるため審査が通りやすい特徴もあります。
ディーラー系マイカーローンは有担保ローンで審査が通りやすく、審査時間も短い特徴があります。

自社マイカーローンの特徴

マイカーローンの種類3つ目は、自社マイカーローンです。
販売店が車の購入者に提供しているマイカーローンのことです。
ディーラーでない車販売店でマイカーローンを利用して購入する際に利用します。

車販売店も信販会社と契約しており、自社でマイカーローンを提供できている仕組みです。
各販売店が利用している信販会社によって金利は異なりますが、銀行系やディーラー系と比較すると高く設定されています。
また、信販会社を通さずに自社マイカーローンを締結できる車販売店もあります。

信販会社を通さない場合は、金利や保証料なども車販売店によって異なるので、事前に確認が必要です。
さらに、自社マイカーローンでは有担保ローンとなります。
自社マイカーローンは有担保ローンであること、金利が高く設定されていることから、審査は比較的通りやすいでしょう。

残価設定マイカーローンの特徴

マイカーローンの種類4つ目、残価設定マイカーローンがあります。
残価設定とは、契約期間後の車両残存価格をあらかじめ設定することです。

残価設定マイカーローンは契約期間後の残存価格を車両金額から差し引いた分を車両代金として支払うローンです。
例えば車両代金が100万円で、残価設定が50万円の場合、差し引いた金額の50万円を契約期間内で支払うこととなります。（100万円ー50万＝50万）

残価設定マイカーローンでは、融資される金額が少なくなるので毎月の返済額が少ない特徴があります。
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マイカーローンの主な審査基準

マイカーローンの審査基準は明確にされていませんが、支払い能力があるか見られる項目があります。
以下はマイカーローンの審査で見られる項目です。

マイカーローンを利用するにあたって、金融機関には「融資額を返済できるか」という点が主に見られます。
ここからマイカーローンの審査基準について1つずつ解説します。

マイカーローンの審査基準の1つに、年収があります。
金融機関は融資額と年収を比較して返済能力があるかを審査するのです。
そのため、年収に見合った額をマイカーローン金額として申し込まないと、審査に通ることはありません。

年収と融資額のバランスが見られるので、返済できる見込みが立たない場合はマイカーローンの契約ができず車を購入できなくなります。
マイカーローン審査には年収が関わりますが、返済計画がちゃんと立てられる年収と融資額のバランスであれば問題ないでしょう。

マイカーローンの審査基準の2つ目に、職業や雇用形態・勤続年数があります。
金融機関は返済能力と合わせて、返済をし続けられるかも審査に影響します。
雇用形態について、会社から守られている正社員の方が審査の印象はいいでしょう。

さらに、勤続年数も数年以上勤務しているなど、長いほうが返済能力が高いと判断されマイカローン審査が通りやすくなります。
一方で正社員だが新卒で入社したばかりという方は、保証人が必要となる場合もあります。

マイカーローンの審査基準の3つ目に、信用情報があります。
信用情報とは、税金やクレジットカード・携帯代金などの支払いに遅延がないか、もしくはちゃんと支払われているかを基準とされます。

個人の信用情報は、扱っている機関に問い合わせると有償ですが自分でも確認できます。
支払うものを遅延なく支払っている方は、信用情報が原因でマイカーローンが通らないということはないでしょう。

マイカーローンの審査基準の4つ目は、契約者の借入れ状況です。
審査基準として今回申し込むマイカーローン以外にも借入れがある場合は、返済中のローン状況などを踏まえて審査されます。

返済中のローン状況によってはマイカーローンの融資額の減額、もしくは審査が通らない可能性も考えられるのです。
そのため他に借入れがある方は、マイカーローンの審査が通りにくいと言えます。

低金利なら銀行系マイカーローンがおすすめ！

ここまでマイカーローンの仕組みと種類について解説してきました。

色々あるマイカーローンの中で低金利でお探しなら、銀行系マイカーローンがおすすめです。
銀行系マイカーローンなら条件に当てはまると金利の割引があり、カーローンの中でも支払い総額が1番安くなります。

さらに、銀行系マイカーローンなら無担保ローンで車代金を融資してもらえるので、車の所有者も契約者となるのです。
銀行系マイカーローンは無担保ローンで低金利を目指せることから1番おすすめできるカーローンと言えるでしょう。

マイカーローンの利用で損をしないためにも、下記記事を参考にしてください。

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