JAマイカーローンの金利は高い？安い？銀行系カーローンと徹底比較！

JAマイカーローンというのはJAバンクのカーローン商品ですが、「名前は聞いたことがあるけど金利はどうなの？」と思っている方も多いのではないでしょうか。

全体の傾向としては、銀行系マイカーローンより金利はやや高めです。
そのため、低金利のマイカーローンであれば銀行系マイカーローンから選ぶのが良いでしょう。

ただしJAマイカーローンはJAの管轄地域ごとに金利が異なるため、どこかで安い金利または高い金利を耳にしたとしても、ご自身の地域のJAでは違うかもしれません。

そこでこの記事では、JAマイカーローンの金利が高いのか安いのか、他の銀国系カーローンとも比較しながら徹底的に比較していきます。

JAマイカーローンの特徴

JAマイカーローンは場合によってはとてもお得なカーローンですが、他のカーローンとは違う点もいくつかあります。

それでは早速、JAマイカーローンの特徴を見ていきましょう。

農業協同組合(JA)が運営している

JAマイカーローンはJAバンクの金融商品ですが、JAバンクは「JA＝農業協同組合（農協）」が運営する銀行です。

農協とは農業・農家の発展や向上を目指す協同組合のことで、いわゆる株式会社とは違って営利目的の組織ではありません。

協同組合を構成するのは「組合員」であり、主に農業を営む日本全国の農家の人々が農協の組織メンバーとなっています。

そんな農協は経済事業や共済事業、信用事業など「JAグループ」として多角的な事業組織を展開しており、JAバンクもその中のひとつ。

「JAバンクという銀行がある」というよりも、郵便局のゆうちょ銀行などと同様、「地域のJAの支所や支店が銀行業務も取り扱っている」とイメージすると近いかもしれません。

地域毎のJAによって融資条件が異なる

JAは主に農家が組合員となって農業をサポートする協同組合ですが、農業と切っても切れないのが「地域」です。

農地や販売所、地元の農家などをはじめJAはその地域を支えている存在でもあり、地域に根差した活動を行っています。

そのため、JAは各都道府県の中でも細かい区分で地域ごとに分けられており、いくつかの市区町村ごとに細かく「JA○○」という名称がついています。

例えば東京都の場合なら、東京23区の板橋区、北区、豊島区、練馬区の4区のJAは「JA東京あおば」、町田市はそのまま「JA町田市」、青梅市と西多摩郡奥多摩町は「JA西東京」といった具合で、決して市ごと、区ごとで分けられているわけではないので注意が必要です。

そして、この「JA○○」という単位でJAバンクも運営されており、JAマイカーローンの融資条件も「JA○○」ごとにその内容が異なっているのです。

つまり、JAマイカーローンを利用する場合、ご自身のお住まいや勤め先を管轄するのがどの「JA○○」なのかということが重要なチェックポイントとなってきます。

基本となる融資条件

前項で「地域毎のJAによって融資条件が異なる」と説明しましたが、金利以外の大まかな条件は全国で大体似通っています。

では、日本全国のJAマイカーローンに共通する大まかな融資条件を見てみましょう。

さて、この基本情報からわかるのはどんなことでしょうか。
他の一般的な銀行系マイカーローンと比べると、違う点が2点あると言えます。

まず最初は融資資金の使途です。JAマイカーローンでは車の購入費用だけでなく修理や車検、免許取得、車庫建設など、他と比べても幅広い使い道が認められていると言えます。

そしてJAマイカーローンならではの大きな特徴と言えるのが、利用者の完済時の年齢が「80歳未満」である点です。

一般的なカーローンでは年齢条件が70歳未満というものが多いのですが、農家など高齢でも仕事を続ける自営業者も多いJAマイカーローンでは、かなり高めの「80歳未満」と設定されています。

JAマイカーローンであれば、70代でもカーローンを申し込める可能性があるのです。

JAバンクを利用中なら金利が優遇されることも

JAマイカーローンでは、JAバンクを利用中の場合に金利が優遇されることがあります。

例えば、給与振込口座や事業資金取引口座（自営業の場合）、公的年金受給口座としてJAバンクを指定していると、「年▲0.5％」といった具合に金利が引き下げられるのです。

ただし、前述のとおり条件は地域のJAごとに異なるため、金利優遇については個別にチェックする必要があります。

組合員になるには出資金が必要

さて、JAマイカーローンを利用するためには、その地域のJAの組合員である必要があります。

JAの組合員は「正組合員」と「准組合員」に分けられます。

どちらの組合員もJAの施設やサービスを利用することができますが、准組合員は一部の特典が付かないほか、総会での議決権や役員の選挙権などは与えられていません。

ただ、JAマイカーローンの利用に関してはどちらの組合員でも支障はないため、農家でない方でも准組合員になることでローンを申し込むことが可能です。

そして、前述のとおりJAという協同組合を構成するのは組合員です。株式会社ではその会社の株を買って株主になりますが、それと同じように協同組合では組合に出資金を払って組合員となります。

その出資金ですがJAでは1口分が1,000円となり、地域のJAによって1～10口、つまり1,000円～10,000円が必要です。

なお、この出資金は金額に応じて出資配当金の割り当てもあります。

保証料や手数料が発生

JAマイカーローンは地域によってはかなり低金利のところもあり、他カーローンよりお得に借りられることもあります。
ただ、気をつけなければならないのが、保証料や手数料です。

まず保証料ですが、カーローンで保証人が不要な場合は保証会社の保証を受けるのが一般的で、そのための費用として保証料がかかります。

その保証料は、あらかじめ金利に含まれているため別途考える必要がない「保証料込み」のローンと、金利＋保証料で考えなければいけない「保証料別」のローンの2種類があります。

一般的な銀行系カーローンでは「保証料込み」の場合が多いのですが、JAマイカーローンでは各JAによって「保証料別」の場合がありますので、その時は「金利＋保証料」をふまえた返済プランが必要です。

次に手数料ですが、ローン契約の際に融資実行手数料として2,000円程度がかかる場合があります。

またその他の手数料として、保証会社への手数料、そして繰り上げ返済をする際の繰上返済手数料がかかることがあります。

これら保証料および手数料は申込み前に各JAに詳細を確認しておくのがよいでしょう。

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JAマイカーローンの金利を比較

それではここから、日本全国のJAの中から主要都市の5つのJAをピックアップして、JAマイカーローンの金利や融資条件を比較してみます。

各JAによってかなり融資条件が異なっているため、金利や保証料だけでなく基本条件にも注意しながら見ていきましょう。

店舗1：JA仙台の金利や融資条件

JAマイカーローンは営業車は基本的に除外されており、あくまで「マイカー」が対象となりますが、JA仙台では除雪車の扱いは可能となっています。

また、新卒内定者でもローンが組めるのが特徴。

JA仙台は保証会社の扱いも多く、保証料込みのプランもあり選択肢が幅広くなっています。

店舗2：JA東京中央の金利や融資条件

JA東京中央は東京23区のうち7区が対象地域となるJAです。

金利は保証料込みとなっていますが、やはり他の地域と比べるとやや高め。また、71歳以上で借りると融資金額の上限が200万円までとなってしまいます。

ただ、金利引き下げ条件に多く当てはまっている方にはお得なマイカーローンと言えるでしょう。

店舗3：JAなごやの金利や融資条件

JAなごやの融資条件で注意すべき点は、借入期間の上限が10年ではなく7年1ヶ月未満である点です。

また、今回の車購入にあたって「他カーローンを利用していない」という条件もあります。

ただ、金利は保証料別とはいえ低めに設定されているのでお得なマイカーローンと言えます。

店舗4：JA大阪市の金利や融資条件

JA大阪市の融資条件で特筆すべき点は、完済時の年齢が71歳を超える場合はJA大阪市と所定の取引がある方のみ点でしょう。

ただ、年収については一般的に200万円以上のところ、農業者であれば150万円以上と借りやすくなっています。

そして、JAカード申込みで金利が年2.0％も軽減される点は見逃せませんので、金利優遇を利用するのがおすすめです。

店舗5：JA福岡市の金利や融資条件

JA福岡市の融資条件で注意すべき点は、完済時の年齢が76歳未満という部分です。

基本的にJAマイカーローンは完済時の年齢条件が80歳未満と高齢でもカーローンが組めるのが魅力でしたが、このように例外もありますので年齢条件は必ず事前に確認しましょう。

なお、年収については原則150万円以上、勤続1年未満の場合は月収×15が150万円（つまり月収10万円）に達していればよいため借りやすくなっています。

また、LINEのお友達登録をするだけで金利軽減されるのもお得です。

JAの5店舗を比較して分かること

ここまでJAの5店舗の金利や融資条件を比較してきました。

このことから分かるのは、やはり各JAによってそれぞれ地域の特色も色濃く反映されているほか、年齢や借入期間など基本的な部分にも地域差があるということです。

同じ「JAマイカーローン」とはいえ、その中身はかなり異なっています。

また、各JAの中でも保証会社ごとにプランが異なっているため、詳細については窓口で確認をするのが確実と言えるでしょう。

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JAマイカーローンと銀行系カーローンの金利を比較

それではここから、JAマイカーローンと他の銀行系カーローン3つの金利や融資条件を比較していきます。

JAからは参考のためJA東京中央の条件を再掲しますが、詳しくはご自身の地域のJAをご確認ください。

JA東京中央「JAマイカーローン」

JA東京中央「JAマイカーローン」は他のJAと同様、最終返済時の年齢が80歳未満という点が特徴です。

そして、一般的な銀行系マイカーローンと違う点は、変動金利だけでなく固定金利も選べる点でしょう。

また、金利優遇の条件も幅広いため、柔軟に検討できるカーローンと言えるでしょう。

三菱UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」

三菱UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」は、通常タイプの他に「据置タイプ」が用意されているカーローンです。

据置タイプとは、最初の3年間は元金を据え置き、支払いは利息のみというプラン。ライフステージにあわせ、当面は出費を抑えたいという方にピッタリです。

一方、通常タイプは住宅ローン併用で金利優遇もあるので、三菱UFJの住宅ローンをご利用中の方におすすめです。

三菱UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」の金利や審査条件等を詳しく見る

横浜銀行「マイカーローン」

※最新の内容は横浜銀行様のHPにてご確認ください。

横浜銀行「マイカーローン」は、神奈川を中心に地域の条件が当てはまればかなり低金利のお得なローンです。

審査によって年0.9％という金利は、大手マイカーローンの中でもトップクラスの低金利となっています。

横浜銀行「マイカーローン」の金利や審査条件等を詳しく見る

りそな銀行「りそなマイカーローン」

りそな銀行「りそなマイカーローン」の特徴は、3種類の金利が設定されており、審査によってその中から金利が決まることです。

また、繰上げ返済手数料が無料な点も見逃せないポイントです。

ただ、借入をする際の年齢上限が66歳未満である点には注意が必要です。

りそな銀行「りそなマイカーローン」の金利や審査条件等を詳しく見る

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JAマイカーローンと銀行系カーローンを比較して分かること

ここまでJAマイカーローンと、他の銀行系カーローンを比較してきました。

まず金利ですが、銀行系カーローンでは表示金利に幅があり、審査結果によって銀行が金利を決定するというものも多いようです。

最も低い金利であればお得ですが、審査結果が出るまで金利が確定しないというのはストレスかもしれません。

次に年齢制限ですが、銀行系カーローンでは借入時の年齢が66歳未満というものもあり、やはり年齢が上がると借りにくくなってきます。

また、JAマイカーローンでは入社前の内定者でもローンが組める地域がありましたが、銀行系カーローンでは就職前の借入は難しいようです。

このように、地域によってJAマイカーローンは柔軟な融資条件を設定しているところも多いため、メガバンクや地銀のみではなくご自身の地域のJAバンクもチェックするのがおすすめと言えるでしょう。

カーローンはJAだけでなく銀行系もおすすめ

ここまで見てきたように、JAバンクだけではなく多くの銀行がカーローン商品を扱っています。

そこで、「そもそも銀行系カーローンとは何か？」についてご説明しましょう。

銀行系カーローンとは？

まず、銀行系カーローンとは何かというと、その名の通り銀行や信用金庫などが展開しているカーローンのことです。

そもそもカーローンには車を購入する時のディーラーで組む「ディーラーローン」、上述した「銀行系カーローン」、中古車販売店が展開する「自社ローン」があります。

その中でも銀行系カーローンは低金利となっていますが、そのメリットを下記でご紹介しましょう。

銀行系カーローンのメリット

銀行系カーローンのメリットはまず何より、金利が低いことです。

銀行系では審査が他と比べて厳しいことがありますが、その分低金利で借りることができるのです。

一般的に、銀行系カーローンの金利は約3％、ディーラーローンの金利は約7％ほどと言われますので、2倍以上の差があることになります。

また、ローン返済中も車の所有者が自身になるため、売買や廃車も可能です。ディーラーローンでは車の所有者がディーラーとなります。

その他、利用使途が幅広く免許取得や車庫設置などにも使うことができる、保証料込みのローンが多い点などが挙げられます。

銀行系カーローンを選ぶ際のポイント

銀行カーローンを選ぶ際のポイントとして、最も大きいものが金利でしょう。

同じ車を買うのであれば、低金利であることに越したことはありません。

そして、他のポイントとしては使い勝手の良さが挙げられます。

インターネットバンキングや繰上げ返済のしやすさ、他サービスを利用することでの金利優遇、相談のしやすさなどトータルで利用しやすいカーローンがおすすめです。

下記の記事ではJAマイカーローンを含め、主要な銀行系カーローンをランキング形式で10位まで紹介していますので、ぜひ参考になさってください。

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【最新】おすすめのマイカーローン格安金利ランキング！各社の特徴を徹底比較！

まとめ

今回は、JAマイカーローンの金利や銀行系カーローンとの比較をお伝えしました。

JAマイカーローンは地域に根差したカーローンとなっており、地域ごとに融資条件が異なるのが特徴です。

まずはご自身の地域のJAを確認し、そのJAのマイカーローンの金利や年齢条件、収入条件などをチェックしてみましょう。

農家ではなくとも出資金を払えば組合員になれますので、条件がよければ検討してみるのがいいでしょう。

上記でご紹介した銀行系カーローンとあわせて、金利を比較してご自身にぴったりのカーローンを選んで下さい。

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